Валерий Туровский, владелец торговой марки SPORTINSURANCE®

 

Когда есть время и настроение, люблю прогуляться по Интернету в поисках ответов на возникающие вопросы. Впрочем, так же, как все. Вопросы у каждого свои. Первым возник вопрос, какие страховки предлагаются спортсменам-любителям за границей. А вторым - по каким признакам  страховщики определяют любителей и профессионалов, и почему. Для того, чтобы ответить себе на первый вопрос, нужно сначала получить ответ на второй.

Итак, страховщики, для целей страхования разделяют любителей, полупрофессионалов и профессионалов. Почему? Различная мотивация, нагрузки, статистика травматизма, расходы на лечение, восстановление. Главным критерием классификации является способ заработка, сумма годового дохода, регулярность ведения деятельности. Но здесь единого подхода нет. Некоторые британские страховщики считают любителями тех, кто не зарабатывает спортом, а занимается им в свое удовольствие. В то же время, есть тонкий водораздел между полупрофессионалами и профессионалами: если годовой доход от спорта ниже 5000 фунтов стерлингов – спортсмен считается полупрофессионалом, если доход от спорта выше 5000 фунтов стерлингов, клиент считается уже профессионалом.

Для разных категорий субъектов спортивной деятельности разнятся риски и требуются разные страховые продукты и суммы покрытия.

Вот что мы увидим на одном из британских страховых сайтов: «Если вы профессиональный спортсмен, мы не можем предложить вам страховое покрытие - мы определяем профессионала как человека, зарабатывающего более 5000 фунтов стерлингов в год своим видом спорта и/или занимающегося этим видом спорта на постоянной основе и/или с контрактом (оплачиваемым или неоплачиваемым), покрывающая занятия спортом и/или на получение спортивной стипендии». Вот так жестко. Для профессиональных спортсменов предлагаются совершенно иные условия страхования, нежели для любителей и полупрофессионалов.

В тоже время, Закон Украины «О физической культуре и спорте» определяет деятельность в профессиональном спорте, как подготовку и участие в спортивных соревнованиях среди профессионалов и является основным источником доходов, а спортсмена, как профессионала, определяет с момента заключения контракта с соответствующими субъектами физической культуры и спорта про участие в соревнованиях среди спортсменов-профессионалов.

На мой взгляд, профессионалами являются лица, которые имеют доход от клубной, тренерской деятельности, занятий спортом, получают спортивные стипендии, спонсорскую помощь и т.п. Если тренер не числиться в ДЮСШ или в другой спортивной организации, не имеет специального образования, но тренирует систематически и получает от этого доход, я бы относил его к профессионалам. Или регулярно тренирующийся боксер, несколько раз в год участвующий в шоу-боях, на которых делают ставки. Контракта не подписывает. По моему, британская трактовка гораздо честнее.

В моей практике были случаи, когда клиенты скрывали финансовый, соответственно профессиональный, характер мероприятий, в которых они участвовали, т.е. попросту говоря обманывали страховые компании. А ведь у профессионалов совершенно иные риски и мотивация в спорте, нежели у любителей: в профессиональном спорте жесткая, подчас жестокая конкуренция и профессиональные спортсмены регулярно выходят за рамки своих возможностей, чтобы добиться наивысшего результата. Дело не только в победе, но зачастую и в больших деньгах. Следовательно, риск серьезных травм с необратимыми последствиями выше среднего, что часто является концом карьеры. Именно поэтому страховой рынок предлагает профессионалам иные страховые продукты, нежели любителям и полупрофессионалам.

Любителям и полупрофессионалам предлагается страхование от несчастных случаев, страхование временной нетрудоспособности, от потери доходов в результате травмы, страхование расходов. Наиболее знакомым для нас является  страхование от несчастных случаев.

В Германии и Великобритании предлагаются комплексные страховые продукты, учитывающие серьезные травмы, расходы, связанные с ними и потерю дохода. По какой причине? Все очень просто: в странах, где есть обязательное медицинское страхование, оно или не покрывает занятия спортом, или есть ограничения страховых сумм, в пределах которых оплачиваются операции, пребывание в лечебном учреждении, реабилитация, и уж точно не покрыватся потеря дохода спортсмена-любителя по причине его увлечения спортом.

В Германии есть обязательное медицинское страхование и обязательное страхование от несчастных случаев, в связи с чем полисы спортивного страхования покрывают те занятия спортом и в тех страховых суммах и случаях, которые не застрахованы в рамках государственных программ. Например, школьник застрахован на занятиях физкультурой и по определенной программе, если он занимается спортом в спортивном обществе (государственном или земельном). Однако все эти программы имеют ограничения, поэтому страховщики призывают покупать индивидуальное страхование от спортивных травм.

Для наглядности перенесусь на родину Уильяма Шекспира и Дэвида Бэкхема. Гражданину Соединенного Королевства – любителю  погонять в футбол в выходные дни, комплексную программу страхования предлагает, например, один из британских брокеров, действующих от имени AXA XL (американская дочерняя компания страховой и перестраховочной группы AXA).

Предлагается три варианта программ по таким ценам £ 56,47, £ 62,03, £ 65,53 в год. Курс £ приблизительно 35 гривен. Разница в страховых выплатах по смерти и катастрофическим травмам. Сравню самую дорогую и самую дешевую программы (£ 65,53/£ 56,47). Они  гарантируют такие выплаты:

- в случае смерти в результате несчастного случая - £ 9 000/ £ 3 000;

- потеря одной или более конечностей, потеря зрения на оба глазама, потеря слуха, поcтоянная полная нетрудоспособность - £ 30 000/£ 10 000. Это маскимальная сумма выплаты, они не складываются при различных травмах;

- Единовременная выплата при полных (!) переломах костей: тазобедренного сустава или таза (кроме копчика), бедренной кости, большеберцовой кости или малоберцовой кости (ноги), за исключением надколенника (коленной чашечки), пяточной кости (заживающей кости), предплюсны (лодыжки) , ключица (ключица), плечевая кость, лучевая или локтевая кость (рука), запястья (запястье), череп (череп), исключая лицевые кости скелета, грудину (грудину), лопатку (лопатку), пястные кости (рука без пальцев), плюсневые кости ( стопа без пальцев) - £ 350/ £ 150;

- Покрытие расходов на физеотерапевтических процедур, до  £ 350/ £ 150;

- Покрытие расходов на консультации медицинских специалистов, до £ 350/ £ 150;

- Экстренная стоматология, до £ 300/ £ 100;

- Покрытие расходов на членство в клубах, абонементы и т.п. при невозможности дальнейших занятий, до: £ 200/ £ 75;

- Расходы на спасение, до £ 8000 в любой программе.

За дополнительный страховой платеж, при временной полной (!) нетрудоспособности, страховая компания гарантирует выплату еженедельного пособия в размере до £ 1000 начиная с 14го дня после травмы и на протяжении последующих 26 недель. Даже если вы заплатили за покрытие в 1000 фунтов в неделю, это не значит, что страховая компания будет выплачивать эту тысячу закрыв глаза - нужно предоставить доказательства, что застрахованное лицо потеряло заработок или его часть. Сколько нужно заплатить за такую опцию? Приблизительно £ 30-40 за каждые £ 100 недельного дохода, которые должна будет выплачивать страховая компания, а максимальная доплата £ 350 за годовой договор страхования.

 Как видим, условия жесткие, и никто не выплачивает любителям миллионов, а также за ушибы, растяжения, рассечения и тому подобные мелкие травмы, которые покрываются медицинской страховкой.

 

В Украине для любителей предлагается несколько иной подход и я бы сказал, более щадящий в плане документов. Как правило, страховые выплаты производятся на основании справок из травматологических пунктов и медучреждений по таблицам размеров страховых выплат в связи с несчастными случаями. Таблицы могут разнится в страховых компаниях, но в целом подход следующий: травмы оцениваются в процентах от страховой суммы, которую выбирает лицо, заключающее договор страхования (страхователь) – чем легче травма, тем меньший процент от страховой суммы выплачивается. Именно такой подход применяет в страховании для спортсменов торговая марка SPORTINSURANCE® и ее партнеры. Мы считаем это полностью оправданным на этом этапе развития спортивного страхования, существующими социально-экономическими отношениями, уровнем обеспеченности медицинским страхованием в Украине.

Организация страхования спортсменов и для спорта тесно связана с организацией непосредственно спорта в каждой конкретной стране, медицинского и социального страхования и другими условиями. Нет ничего унифицированного, одинакового и идеального. И если мы хотим, чтобы массовый и любительский спорт в Украине был социально защищен, необходимо изучать опыт разных стран и понравившееся внедрять с учетом нашей реальной жизни, медицинской инфраструктуры и возможностей, не пытаясь натянуть понравившееся кроссовки 40-го размера на свой собственный 43-й.