Блиц-интервью директора ассоциации "Страховой бизнес" Вячеслава Черняховского агентству "Интерфакс-Украина" об отмене в Украине обязательных видов страхования и переходе на договоры страхования, обязательность которых определена законом

- С 1 июля 2024 года в Украине больше не будет обязательных видов страхования. С чем это связано и что их заменит?

- Действительно, уже с 1 января 2024 года в соответствии с требованиями нового закона Украины "О страховании" меняются подходы к тем видам страхования, которые раньше определялись как "обязательные". Их было предусмотрено более 40, но не все работали на практике. В целом в новом законе вообще больше нет видов страхования - их заменили классами в соответствии с Евродирективой Solvency II, а вместо "обязательных видов страхования" теперь закон говорит о "договорах страхования, обязательность которых определена законом".

Кроме того, теперь в законе "О страховании" нет перечня всех правоотношений, которые потребуют обязательного заключения договоров страхования, что, конечно, неудобно с точки зрения правоприменимости.

Под новое определение подпадает большое количество страховых продуктов, начиная от массового ОСАГО ("автогражданка") до страхования работников разных предприятий и целого ряда видов ответственности. Если ОСАГО регулируется отдельным законом, новая редакция сейчас готовится ко второму чтению, то с другими видами прежнего "обязательного" страхования нормативные документы, по которым они работают, должны быть приведены в соответствие с нормами нового закона "О страховании" до 1 июля текущего года.

- Как изменится обязательное страхование, каким оно теперь будет?

- Во-первых, меняется подход к такому страхованию. У субъектов хозяйствования сохраняется обязанность страховать риски, которые ранее подпадали под обязательные виды, но страховщики будут осуществлять это страхование уже по лицензиям на соответствующие классы добровольного страхования. Лицензии на обязательные виды страхования будут отменены.

Во-вторых, изменения в законе приводят к введению свободного ценообразования по таким видам страхования – государство больше не будет устанавливать тарифы по ним, а только будет определять страховые суммы, порядок и принципы выплат, а также некоторые другие моменты.

В-третьих, обновляются требования к уставному фонду и капиталу страховщиков, заключающих договоры, обязательность которых определена законом, по классам ответственности на разных видах транспорта и ответственности оператора ядерной установки – от 48 млн. грн. Если страховщик будет работать только со страхованием от несчастных случаев, имущественных рисков, профессиональной ответственности (аудиторов, нотариусов, частных судебных исполнителей) и другой "простой" ответственности, при которой нет "длинных обязательств" более года после окончания договора, то требования к его капиталу разрешаются на уровне 32 млн грн.

Кроме того, осовремениваются подходы к выплатам и определению размера страховых сумм. Основной принцип в новом законопроекте по ОСАГО – это достаточность страховой суммы для покрытия всего причиненного ущерба, а также их индексация в соответствии с инфляцией, например, путем привязки страховых сумм к размеру ежегодно индексируемой минимальной заработной платы. Также рассматривается возможность расширения перечня выплат так, чтобы они покрывали больше последствий причиненного ущерба.

По каждому такому виду страхования Кабинет министров (или профильные министерство, ведомство) должен разработать новый нормативно-правовой акт (порядок, положение), который, согласно требованиям законодательства, должен быть согласован с НБУ, обнародован, доработан, согласован с Государственной регуляторной службой и Министерством юстиции. Это достаточно длительный процесс. При этом по большинству видов страхования, где законом предусмотрена обязательность заключения договоров страхования, еще нет даже проектов соответствующих нормативных актов.

- Какова ситуация по состоянию с переходом на новую концепцию "на данный момент"?

- Уже март, и по состоянию "на данный момент" пока утверждены только Порядок и условия страхования ответственности субъектов хозяйствования, других юридических лиц, в пользовании которых есть объекты повышенной опасности за вред, который может быть причинен в результате чрезвычайных ситуаций, Порядок и условия страхования рисков гражданской авиации и Положение о порядке и условиях заключения договора страхования ответственности субъекта аудиторской деятельности перед третьими лицами. Еще четыре проекта находятся в стадии обнародования.

Вместо всем известного обязательного страхования пассажиров на транспорте Министерство развития громад, территорий и инфраструктуры разработало проект Порядка и условий страхования ответственности за ущерб, причиненный жизни и здоровью пассажиров и их багажу при пользовании автомобильным и городским электрическим транспортом, а также страхование жизни, здоровья и работоспособности водителя автомобильного и городского электрического транспорта от несчастных случаев. В настоящее время документ касается только коммерческого пассажирского автотранспорта и городского электротранспорта. Он находится на финальной стадии разработки.

Аналогичный документ необходим для железнодорожного и водного транспорта.

Замена обязательного страхования от несчастных случаев пассажиров на страхование ответственности перевозчика приведет к тому, что теперь за такое страхование будут платить сами перевозчики, а не пассажиры, которым в стоимость билета прибавляли страховой сбор. Таким образом, перевозчики будут больше заинтересованы в соблюдении правил безопасности на транспорте, чтобы уменьшить количество страховых случаев, чтобы им меньше платить за страховую защиту.

Сейчас это страхование будет покрывать ответственность не только на междугородных и пригородных перевозках, но и на городских маршрутах, как это делается во всех цивилизованных странах.

- Насколько реально подготовить и ввести в действие все необходимые нормативные акты до 1 июля?

- Модернизация нормативно-правовой базы многих министерств и ведомств под новые требования очень важна. Если до 1 июля органы государственной власти не успеют принять соответствующие документы, не будет возможности заключать такие договоры. Поэтому есть большой риск, что многие специалисты, выполняющие важные функции (члены пожарных дружин, медицинские работники и т.п.), останутся без страховой защиты.

В целом для актуализации нормативной базы в соответствии с требованиями нового закона "О страховании" необходимо проделать огромный объем работы: по нашим оценкам, нужно создать и согласовать несколько десятков новых нормативно-правовых актов. Вряд ли это реалистично до 1 июля, поэтом переходный период нужно продлить до 1 января 2025 года.

Кроме того, есть необходимость внести изменения в Налоговый кодекс: платежи на обязательное страхование исключались из налогооблагаемой базы доходов физических лиц. Это касается всех личных видов обязательного страхования, где страхуются сотрудники предприятий. Чтобы эта норма продолжала действовать, нужно изменить формулировку в Кодексе в соответствии с законом "О страховании". Это фактически техническая правка, но ее внесение требует времени и принятия Верховной Радой изменений в Налоговый кодекс.

Кроме того, нужно изменить или создать новую систему контроля непрерывного наличия договоров страхования у соответствующих хозяйствующих субъектов, которые должны заключать такие договоры, в частности, своей ответственности.