12:33 12.07.2021

Новые правила реструктуризации валютных кредитов

6 мин читать

Более 10 лет в Украине продолжается тяжба между заемщиками и банковскими учреждениями. Мировой кризис 2008 - 2009 годов существенно повлиял на финансовую состоятельность украинцев должным образом обслуживать свои кредиты. Резкая девальвация гривны привела к невыполнению заемщиками обязательств по валютным кредитам. Значительная часть этих кредитов была выдана на покупку жилья, поэтому решение проблемы с кредитом является крайне важным для заемщиков.

С началом вооруженной агрессии против Украины и оккупации части территории произошли значительные курсовые колебания, что еще больше ударило по способности заемщиков обслуживать валютные кредиты. Именно поэтому для защиты "валютных" заемщиков, 03.06.2014 года властями был принят Закон Украины "О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте". Начиная с даты вступления в силу и до 21 апреля 2021,  в Украине действует мораторий на обращение взыскания на недвижимое имущество по кредитам, выданным в иностранной валюте. Именно благодаря этому закону, владельцы ипотечных квартир были защищены от обращения взыскания на это имущество. Однако не для всех сторон кредитных отношений этот закон имел положительные последствия. В связи с невыполнением обязательств по кредитам, банковские учреждения теряют свою ликвидность и несут значительные убытки. Поэтому, урегулирование вопроса валютных кредитов очень важно как для заемщиков так и для банковского сектора.

13.04.2021 года Верховной Радой были приняты три закона о реструктуризации кредитов в иностранной валюте.

Рассмотрим внесенные изменения по каждому закону отдельно.


1. Закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно потребительских кредитов, предоставленных в иностранной валюте" № 1381-IX.

Указанный закон предусматривает обязательную реструктуризацию кредитов полученных в иностранной валюте при наличии непогашенного / просроченного денежного обязательства на день вступления в силу этого закона и отсутствии просроченной задолженности по состоянию на 1 января 2014 года. Действие данного закона распространяется на кредиты, обеспеченные жилой недвижимостью, которая является единственным жильем и не превышает для квартиры 140 квадратных метров, для жилого дома - 250 квадратных метров, для садового дома - 250 квадратных метров.

Что же предусматривает этот закон заемщикам:

- Валютные обязательства по кредитам конвертируются по среднему значению между официальным курсом гривни к иностранной валюте, установленному НБУ на день проведения реструктуризации, и официальному курсу гривни к такой иностранной валюте, установленному НБУ на дату предоставления кредита;

- погашена до дня проведения реструктуризации сумма неустойки (кроме суммы прощеной неустойки), засчитывается в счет погашения существующего непогашенного остатка суммы кредита и задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период до дня, предшествующего дню проведения реструктуризации.

- Перерасчет денежного обязательства, в случае, если до дня проведения реструктуризации применялся размер процентов, превышал размер украинского индекса ставок по двенадцатилетним депозитам физических лиц в иностранной валюте;

- Платить сумму непогашенного кредита, ежемесячно равными частями в течение 10 лет со дня проведения реструктуризации, а если кредитным договором установлен более поздний срок, то в течение такого срока;

- проценты по таким реструктурированным кредитам уплачиваются по рыночной ставке в национальной валюте - Украинский индекс депозитных ставок в гривне по 12-месячным депозитам плюс 1%

- после проведения реструктуризации, увеличение суммы кредита на сумму просроченного обязательства по уплате процентов и / или на сумму пени запрещается.

Заявление на реструктуризацию заемщик может подать лично или через своего представителя, либо отправить заказным письмом с уведомлением в течение трех месяцев со дня вступления в силу данного закона, кроме случаев, предусмотренных этим законом.

2. Закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте и адаптации процедур неплатежеспособности физических лиц" № 1382-IX.

Указанный закон упрощает процедуру банкротства физических лиц, имеющих валютные кредиты. Так, данный закон предусматривает, что в случае если единственным кредитором в процедуре неплатежеспособности физического лица является обеспеченный кредитор, и должник владеет на праве собственности одним объектом недвижимости (квартирой, жилым домом), что является единственным местом проживания семьи должника и находится в ипотеке обеспеченного кредитора, такой должник вправе подать заявление об открытии производства по делу о неплатежеспособности в соответствии со ст. 116 Кодекса, но без определения лица арбитражного управляющего и без предоставления доказательств авансирования вознаграждения управляющему реструктуризацией, предусмотренных п. 12 ч. 3 ст. 116 Кодекса, к которому прилагается проект плана реструктуризации, соответствует условиям реструктуризации, определенным этим пунктом.

Также закон предусматривает, что в случае, если общая площадь квартиры, обремененной ипотекой, не превышает 60 квадратных метров или жилая площадь такой квартиры не превышает 13,65 квадратных метров на каждого члена семьи должника, или если общая площадь жилого дома, обремененного ипотекой, не превышает 120 квадратных метров:

- размер требований обеспеченного кредитора, подлежащих погашению в соответствии с настоящим пунктом, дополнительно уменьшается на 10 процентов, кроме случаев превышения стоимости ипотеки над суммой задолженности по кредитному договору;

- на реструктуризированные в соответствии с настоящим пунктом обязательства должника устанавливается процентная ставка в размере украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц в гривне, увеличенного на 1 процентный пункт;

- срок погашения требований обеспеченного кредитора составляет 15 лет, если кредитором и должником не согласован иной срок.

Кроме того, этот закон обязывает Фонд гарантирования вкладов физических лиц не позднее чем за 30 календарных дней до публикации объявления об открытых торгах предложить должнику погасить задолженность по сумме оценочной стоимости имущества.

3. Закон «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины относительно реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте и адаптации процедур неплатежеспособности физических лиц» № 1383-IX.

Этим законом урегулирован вопрос о прощении долга физическим лицам по кредитным договорам в иностранной валюте. В случае принятия кредитором самостоятельного решения об уменьшении (прощении) долга заемщику по кредиту в иностранной валюте путем проведения реструктуризации, сумма прощенного долга не включается в налогооблагаемый доход заемщика и не подлежит налогообложению.

Подведем итоги принятых законов о реструктуризации валютных кредитов.

Мораторий на обращение взыскания на ипотечное имущество, являющееся обеспечением по кредитам в иностранной валюте, остался действовать хотя и не на долго. Через пять месяцев со дня вступления в силу Закона 1381-IX он теряет силу. Итак, начиная с сентября 2021 банки будут иметь возможность обращать взыскания на ипотечное имущество как во внесудебном порядке, так и в принудительном.

Заемщики, должным образом выполнявшие обязательства по кредитам до 01.01.2014 года, имеют возможность на «льготных» условиях реструктуризировать свои валютные кредиты. Кроме того, "валютным" заемщикам отменили налог на сумму прощенного долга по результатам проведенной реструктуризации. Также упрощена процедура банкротства физических лиц по валютным кредитам.

Однако, принятые законы, кроме положительных аспектов могут иметь и негативные последствия. В первую очередь для кредиторов, поскольку некоторые нормы дают возможность должникам злоупотреблять своими правами и избегать принудительного взыскания долга и выполнения своих обязательств по кредиту.

Итак, если у Вас есть непогашенный кредит в иностранной валюте, обеспеченный жилой недвижимостью и до 01.01.2014 года Вы надлежащим образом выполняли обязательства по кредиту то у Вас появилась возможность уменьшить финансовую нагрузку по уплате кредита или вообще его закрыть за счет пересчета уплаченных процентов и неустойки.

Если Вас интересует более детальная информация о урегулировании задолженности читайте подробнее в нашей статьи "ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ НЕ ПРИГОВОР – ВЫХОД ВСЕГДА ЕСТЬ!".

Юридическая компания "E-Zakupivli" на протяжении 5 лет предоставляет услуги по урегулированию долга по кредитам. Наши специалисты имеют большой опыт по урегулированию долга с различными финансовыми учреждениями на разных этапах. Все наши клиенты довольны сотрудничеством. Об этом свидетельствуют отзывы о компании Электронные Закупки.

Попович Сергей Сергеевич - юрист компании "Электронные Закупки". Опыт работы более 13 лет. Основные направления работы:

  • купля - продажа недвижимости;
  • участие в аукционах ПРОЗОРРО и СЕТАМ;
  • сопровождение сделок по приватизации государственной и коммунальной собственности;
  • сопровождение процедуры уступки долга;
  • исполнительное производство; другие виды юридических услуг.

ЕЩЕ ПО ТЕМЕ:

РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА

UKR.NET- новости со всей Украины

РЕКЛАМА